Program Help to Buy pomógł do tej pory ponad 7000 kupującym po raz pierwszy w Londynie wejść na drabinę nieruchomości(Obraz: NEWSAMPix)
Pełni nadziei właściciele domów poznają ból, jaki wiąże się z oszczędzaniem, aby dostać się na drabinę - w Londynie zgromadzenie przeciętnego depozytu może zająć 17 lat, a nawet wtedy będziesz potrzebować kogoś, u kogo możesz kupić coś więcej niż kawalerkę.
I tu właśnie pojawia się Help to Buy – rządowy program kupowania domów uruchomiony w październiku 2013 roku, aby pomóc tysiącom ludzi wejść na drabinę nieruchomości.
Z pomocą w zakupie: Pożyczka pod zastaw, rząd pożycza Ci do 20% kosztów nowej budowy (lub 40% w Londynie), więc potrzebujesz tylko 5% depozytu gotówkowego i 75% kredytu hipotecznego na pokrycie odpoczynek.
Pożyczka ta jest następnie nieoprocentowana przez pierwsze pięć lat, co daje szansę na odnalezienie się po dokonaniu zakupu.
29-letnia Kim Mills zajęła prawie pięć lat, by kupić swoje pierwsze mieszkanie z jedną sypialnią w Leon House w Croydon (Obraz: NEWSAMPix)
Kimberley Mills, kupujący po raz pierwszy w Londynie, wykorzystał ten program, aby kupić swój pierwszy dom w 2018 roku.
Menedżer finansowy Walta Disneya mówi, że pomimo wieloletnich oszczędności nie miała wystarczająco dużo, by zainwestować w nowy budynek – tylko dlatego, że nigdy nie dostałaby kredytu hipotecznego.
„Pięć lat temu wynajmowałem mieszkanie z trzema sypialniami w Southfields z dwoma przyjaciółmi i płaciłem 570 funtów miesięcznie plus rachunki każdego miesiąca” – powiedział 29-latek NEWSAM Money.
„Ale chociaż było to zabawne, osiągnąłem punkt krytyczny i potrzebowałem własnej przestrzeni, aby gotować i odpoczywać, więc wiedziałem, że nadszedł czas, aby poważnie zająć się i zacząć oszczędzać”.
Kim miała już wtedy około 15 000 funtów oszczędności, ale w rzeczywistości to nie wystarczyło na zakup domu.
Więc poprawiła swoją grę.
jak gotować kiełbaski
Jak zamieniłem 15 000 GBP na 40 000 GBP?
Odkładając co miesiąc niewydane dochody i kontynuując dzielenie mieszkania, była w stanie zaoszczędzić 40 000 funtów na wpłatę (Obraz: NEWSAMPix)
„Zacząłem odkładać 500 funtów miesięcznie z moich oszczędności – plus trochę więcej – na podstawie tego, co zostało z zarobków z poprzedniego miesiąca.
„Upewniłem się, że cieszyłem się życiem i dobrze się bawiłem, ale wprowadziłem małe zmiany, które pomogły mi powoli oszczędzać, bez konieczności odmawiania czegokolwiek.
„Zamiast wychodzić, organizuję wieczory koktajlowe, kolacje i inne imprezy w domu. Chciałem uniknąć zbyt zawyżonych cen, które często płacisz, gdy wychodzisz w weekend. Moi przyjaciele byli bardzo wyrozumiali – to też skłoniło ich do zastanowienia się nad wydatkami.
„Obcinam również wydatki, zabierając lunch do pracy, będąc elastycznym w terminach świąt (zawsze rezerwuj, gdy linie lotnicze mają wyprzedaże i wyjeżdżają poza godzinami szczytu), kupując miesięczną kartę podróżną zamiast płać zgodnie z rzeczywistym użyciem i udostępniając listy życzeń na takie okazje, jak moje urodziny i Boże Narodzenie, z przyjaciółmi lub rodziną”.
Jej 15 000 funtów szybko urosło do dodatkowych 6 000 funtów rocznie, co po pięciu latach wyniosło 45 000 funtów.
Ale choć to wciąż było imponujące (40 000 funtów depozytu i 5000 funtów na opłaty), to wciąż nie wystarczyło.
„Planowałam kupić używany dom, a nie nowy budynek, ponieważ nie byłoby mnie na to stać w oparciu o moją pensję” – powiedziała.
„Spędziłem dużo czasu na portalach Rightmove i Zoopla, sprawdzając ceny domów w różnych częściach Wielkiego Londynu i korzystałem z internetowych kalkulatorów hipotecznych różnych banków, aby sprawdzić, ile mogę pożyczyć.
„Zacząłem jednak zauważać, że wiele nieruchomości w witrynie Rightmove stanowiło „część programu Help to Buy”. Z ciekawości postanowiłem więc trochę pogrzebać, żeby dowiedzieć się, co to jest.
Moja pomoc w zakupie doświadczenia
przez pierwsze pięć lat po prostu spłacasz miesięczny kredyt hipoteczny i opłatę za usługę (Obraz: NEWSAMPix)
Gdy Kim dowiedziała się o tym schemacie, zaczęła ustawiać alerty dla agentów i witryn nieruchomości, aby dowiedzieć się, co dokładnie może uzyskać – i gdzie.
ten Pomóż kupić stronę internetową jest najlepszym miejscem do rozpoczęcia, ponieważ informuje o tym, jacy programiści działają w Twojej okolicy – i jak możesz się zgłosić.
„Znalazłam nowe mieszkanie w Leon House w Croydon, które je wspierało” – powiedziała NEWSAM Money.
„Poszedłem na dzień otwarty i po zakochaniu się w nim postanowiłem zarezerwować mieszkanie. Pośrednik hipoteczny był tam, aby przedstawić zestawienie moich pożyczek w programie Help to Buy.
„Zapytał mnie, jak duży był mój depozyt – i chociaż musisz odłożyć tylko 5%, zdecydowałem się odłożyć 10%. Oznaczało to, że mogłem obniżyć swój kredyt hipoteczny tylko do 50% i zaoszczędzić na spłatach odsetek.
„Po zarezerwowaniu mojej działki w budynku szybko poproszono mnie o przedstawienie sprawozdania finansowego i oszacowania moich miesięcznych wydatków, aby umożliwić rozpoczęcie składania wniosku o kredyt hipoteczny, który został złożony w tym samym czasie, co wniosek Pomoc w zakupie.
„Kilka tygodni później powiedziano mi, że obie zostały zaakceptowane i że możemy zrobić postępy w ankietach”.
Kim mówi, że zdecydowała się pójść z pośrednikiem kredytów hipotecznych dewelopera, który następnie pomógł jej wypełnić wszystkie jej formularze Help to Buy – chociaż pamiętaj, że może to cię kosztować ( zobacz nasz poradnik na temat pośredników hipotecznych i bezpłatnych porad, tutaj) .
„Wszystko, co musiałem podać, to zwykłe dane wymagane do zatwierdzenia kredytu hipotecznego. Miałem bardzo minimalny wkład w proces aplikacji Help to Buy – bardzo ułatwiło to życie”.
Czego Ci nie mówią, kiedy zaczynasz
Poszukiwacze domów w stolicy mogą pożyczyć pożyczkę kapitałową do 40%, bez odsetek przez pierwsze pięć lat, z minimalnym depozytem 5% (Obraz: NEWSAMPix)
„Moje doświadczenie z pomocą przy zakupie było niezwykle łatwe. Sama prawie nic nie musiałam robić” – powiedziała Kim.
„To była bardzo miła niespodzianka i zabrała tyle stresu”.
Mówi jednak, że nie był to szybki proces.
„Nieruchomość nie została jeszcze w pełni wybudowana, wszystko jest poza twoją kontrolą i spędzasz dużo czasu tylko czekając na kolejny krok. Czasami wydawało się, że nic się nie rozwija, podczas gdy w rzeczywistości tak było – sam proces był dość długi”.
„Ale to mówi, że jest to bardzo praktyczne doświadczenie – bez stresu związanego z wypełnianiem wielu formularzy. A Help to Buy jest nieoprocentowane przez pięć lat”.
Jedną z największych wad Help to Buy jest to, że jeśli zdecydujesz się sprzedać, rząd zażąda zwrotu 40% udziałów.
Mieszkanie Kim na etapie deweloperskim - zarezerwowała je jeszcze w trakcie budowy (Obraz: NEWSAMPix)
Ale skoro ceny domów spadają w centrach miast, Kim mówi, że nie jest to koniecznie złe.
„Po sprzedaży nieruchomości, jeśli przyniesie ona stratę, rząd pochłonie 40% poniesionych strat” – powiedziała.
„Jedną z największych korzyści jest liczba firm oferujących obecnie program. W całym Londynie było mnóstwo opcji.
Ale mówi, miej na uwadze, że po pięciu latach będziesz musiał zacząć spłacać odsetki – a do tego brane jest pod uwagę Twoje aktualne wynagrodzenie.
Pożyczka rządowa jest nieoprocentowana przez pierwsze pięć lat. Następnie pożyczkobiorca zostaje obciążony opłatą w wysokości 1,75% wartości pożyczki. Opłata ta następnie wzrasta co roku o 1% powyżej inflacji.
„Nie można też podnajmować kupna w celu wynajęcia nieruchomości” – dodaje.
„Oznacza to, że każdy mieszkaniec budynku jest właścicielem – minimalizując ryzyko wynajmu sąsiednich mieszkań przez inwestorów często zmieniającym się najemcom. Pamiętaj jednak, że będziesz musiał uiścić opłatę naziemną.
Jednakże, chociaż brak możliwości podnajmu oznacza, że będziesz w stanie zbudować społeczność z lokalnymi mieszkańcami, jeśli zdecydujesz się wyprowadzić, jedyną dostępną opcją jest sprzedaż.
sas kto ośmiela się wygrywa ant
To, jak mówi, oznacza, że nie będzie mogła pracować za granicą ani podróżować w najbliższej przyszłości, ponieważ nie będzie mogła w międzyczasie wynająć nieruchomości na spłatę kredytu hipotecznego.
Jej mieszkanie ma nawet własny podniebny ogród (Obraz: NEWSAMPix)
Mówiąc o wadach, dodała: „Każdy zysk ze sprzedaży mieszkania będzie dzielony z rządem – zatrzymasz 60% i spłacisz 40% całkowitej kwoty zarobionej ze sprzedaży”.
Program Help to Buy jest bardzo korzystny dla kupujących po raz pierwszy, którzy inaczej nie byliby w stanie wejść na rynek mieszkaniowy. Jednak ze względu na złożony charakter udziałów rządowych nabywcy muszą zajmować się tym z otwartymi oczami” – wyjaśnił Richard Campo, menedżer w doradcy hipotecznym Rose Capital Partners.
„Obserwowaliśmy, jak łamiąc czynsz gruntowy i opłaty za usługi, kredytodawcy odrzucali wnioski o kredyt hipoteczny ze względu na perspektywę wysokich podwyżek i późniejszych obaw o przystępność kredytu hipotecznego.
„Nawet wprowadzenie domów dzierżawnych zostało zatrzymane przez deweloperów dopiero, gdy kredytodawcy hipoteczni odmówili oferowania produktów dla tych nieruchomości.
„Pożyczka oferowana na Help To Buy jest ustalana jako wartość procentowa, a nie stała kwota, co oznacza, że jeśli cena domu podwoi się, pożyczka pozostanie stała, pomniejszona o wszelkie spłaty kapitału, podczas gdy rząd podwoi swój udział (20% poza Londynem, w górę do 40% w Londynie). W związku z tym należy poważnie zastanowić się, jak wyjść lub refinansować w dół.
Jednak zwolennicy tego programu twierdzą, że zapewnia on tym, którzy całkowicie odcięli się od drabiny nieruchomości, linę ratunkową.
Help to Buy naprawdę otworzyło rynek dla grupy demograficznej, której w przeciwnym razie nie byłoby stać na zakup, mówi James Barton, partner w Knight Frank w City i we wschodnim Londynie.
Kevin Roberts, dyrektor Legal & General Mortgage Club, dodaje: Nie tylko pomaga w kupowaniu danym budowniczym jasności, jakiej potrzebowali, aby dostarczyć i zaplanować więcej domów, ale konsekwentnie wspiera tych kredytobiorców, którzy tego najbardziej potrzebują.
Czytaj więcej
