Ministerstwo Skarbu stwierdziło, że program „pomoże urzeczywistnić posiadanie domu” dla wielu pełnych nadziei nabywców(Obraz: Getty Images)
Rynek nieruchomości ma otrzymać kolejny impuls od dzisiaj, ponieważ nowe 95% hipoteki wspierane przez Skarb Państwa wchodzą na rynek w celu przekształcenia „czynszu pokoleniowego w kupno pokoleniowe”.
W ramach rządowego programu gwarancji banki i towarzystwa budowlane będą oferować kredytobiorcom kredyty hipoteczne z zaledwie 5% depozytem, a rząd będzie pełnił funkcję gwaranta, jeśli kupujący nie wywiąże się ze swoich płatności.
Kanclerz Rishi Sunak powiedział, że program da pożyczkodawcom pewność, że muszą zacząć ponownie udzielać pożyczek po zdobyciu setek 95% transakcji podczas pandemii.
Powiedział: „Każdy nowy właściciel domu i osoba przeprowadzająca się wspiera miejsca pracy w całym sektorze mieszkaniowym, ale oszczędzanie na wystarczająco duży depozyt może być trudne, szczególnie dla kupujących po raz pierwszy.
W ramach tego programu rząd zwróci 15% kredytów hipotecznych dla kupujących - podnosząc całkowitą kwotę kredytu do 95% (Zdjęcie: Empics Rozrywka)
„Dzięki dawaniu pożyczkodawcom opcji rządowej gwarancji na 95% kredytów hipotecznych dostępnych będzie znacznie więcej produktów, które pobudzą sektor, tworzą nowe miejsca pracy i pomagają ludziom spełnić marzenia o posiadaniu własnego domu”.
Więc co musisz wiedzieć? Poniżej przyjrzymy się bliżej schematowi i temu, jak może on działać dla Ciebie.
1. Jest otwarty dla (prawie) wszystkich
Chociaż program był reklamowany dla kupujących po raz pierwszy, nie ogranicza się tylko do tych, którzy mają nadzieję na wejście na drabinę po raz pierwszy.
Nowe kredyty hipoteczne dla poręczycieli będą dostępne dla każdego, kto kupuje nieruchomość o wartości do 600 000 funtów, chyba że inwestuje w domy typu buy-to-let lub drugie domy.
Chodzi o pobudzenie rynku, ale zapewnienie każdemu łatwego dostępu do tanich kredytów hipotecznych ma swoje własne problemy – zwłaszcza w czasach, gdy ceny i tak rosną z powodu święta opłaty skarbowej.
Oznacza to, że więcej osób będzie wspinać się po szczeblach drabiny, a nie tylko tych, którzy do niej dołączą - skutecznie tworząc więcej konkurencji dla tych, którzy najbardziej potrzebują pomocy.
2. Jak to działa?
Poprzez system gwarancji hipotecznych, rząd zaoferuje częściową gwarancję, zazwyczaj w wysokości 15%, aby zrekompensować pożyczkodawcom, jeśli pożyczkobiorca nie spłaca spłaty.
Zapewni pożyczkodawcom pewność, że muszą pokryć pozostałe 95% pożyczki, pod warunkiem, że kupujący przejdzie wszystkie kontrole przystępności.
Krótko mówiąc, rząd zrekompensuje kredytodawcy hipotecznemu do 15% w przypadku przejęcia.
Jeśli nieruchomość byłaby warta 300 000 funtów, pożyczkodawca zaoferowałby 80%, a rząd działałby jako poręczyciel dalszych 15%, podnosząc całkowitą kwotę pożyczki do 95%. Kupujący pokryłby wówczas pozostałe 5%.
Jeśli dom zostałby przejęty, bank odzyskałby te 15% od rządu.
3. Kto to oferuje?
Większość pożyczkodawców z głównych ulic będzie częścią programu - ale będą surowe kryteria do spełnienia (Zdjęcie: Bloomberg za pośrednictwem Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC i NatWest zaczynają oferować produkty w tym tygodniu, a Virgin Money zrobi to w przyszłym miesiącu.
Jednak niektórzy kredytodawcy, tacy jak Halifax, który jest częścią Lloyds Banking Group i Barclays, powiedzieli, że produkty te nie będą dostępne dla nowobudowanych nieruchomości (więcej na ten temat poniżej).
Niektóre nowe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest bliskie 4% dla dwuletniej umowy o stałym oprocentowaniu.
Na przykład oprocentowanie nowych 95% kredytów hipotecznych NatWest zacznie się od 3,9% – dlatego ważne jest, aby się rozejrzeć.
4. To nadal sprowadza się do Twoich dochodów
Chociaż wielu kredytobiorców może sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego przy średnim oprocentowaniu, będą oni również musieli zdać test przystępności kredytu hipotecznego, aby uzyskać kredyt.
Ten test przystępności jest ustawiony na to, że można sobie pozwolić na kredyt hipoteczny o 3% powyżej standardowej zmiennej stopy, która obecnie wynosi 3,6%.
Oznacza to, że nowy kredytobiorca może być w stanie pozwolić sobie na 6,6% oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Lloyd Cochran, szef działu kredytów hipotecznych w NatWest, powiedział: „Jedną z rzeczy, które robimy, jest upewnienie się, że klient może sobie pozwolić na taką stawkę. Zapewniamy również... klient może sobie pozwolić na tę pożyczkę, jeśli stopy procentowe wzrosną.
5. Niektóre nowe kompilacje są wykluczone
Nowy program jest dostępny na nieruchomościach do 600 000 funtów dla kupujących po raz pierwszy i zmieniających dom, ale niektóre banki wykluczyły nowe budowle.
Dzieje się tak, ponieważ istnieją ogromne obawy, że te nieruchomości są nadmiernie zawyżone i mogą faktycznie stracić na wartości.
Simon Gammon, partner zarządzający Knight Frank Finance, brokera kredytów hipotecznych, powiedział, że nowo wybudowane nieruchomości są uważane za szczególnie narażone na spadek cen.
Banki postrzegają kogoś, kto kupuje nowy dom, jak kogoś, kto kupuje nowy samochód — płacą premię za to, że nikt inny nigdy go nie posiadał, więc w momencie, gdy dostajesz kluczyki, jest on wart mniej niż zapłaciłeś to, wyjaśnił Gammon.
6. Potrwa do następnych Świąt Bożego Narodzenia
Rząd powiedział, że zamierza uruchomić program od kwietnia 2021 r. do grudnia 2022 r., ale zweryfikuje ciągłą potrzebę programu pod planowaną datą zakończenia.
kiedy Bowie umarł?
7. Możesz przepłacić – dużo
Istnieją obawy, że przeprowadzka spowoduje wzrost cen domów, ponieważ zwiększa popyt na domy, ale nie zwiększa ich podaży w systemie.
Wiąże się to z wieloma dużymi problemami.
Anneliese Dodds, Kanclerz Cienia Pracy, powiedziała Times Radio, że 95-procentowy program hipoteczny pomoże tylko tym, którzy już są w stanie postrzegać siebie jako kupującego nieruchomość.
„Liczba osób, którym pomoże ten nowy program, jest rzeczywiście bardzo, bardzo mała i może to doprowadzić do podniesienia kosztów mieszkania dla wszystkich innych” – powiedziała.
Tak niewiele widzieliśmy od konserwatystów, by zwiększyć podaż mieszkań dobrej jakości – o to tak naprawdę chodzi – czy uda nam się wyprodukować te naprawdę niedrogie domy.
Ten program pożyczek w rzeczywistości nie musi iść w kierunku naprawdę niedrogich domów. Nie musi iść w kierunku zapewniania domów socjalnych, jak powiedziałem, to naprawdę grozi podniesieniem kosztów mieszkań wszędzie. W ostatecznym rozrachunku będzie to bardzo złe dla czynszu od generacji, a nie, jak obiecywał premier, pomocy na czynsz od generacji”.
8. Ostrzeżenie o negatywnym kapitale
Jak już wspomnieliśmy, ceny domów rosną – częściowo z powodu bodźców rządowych. Ale co się stanie, jeśli nagle się przewrócą?
Jeśli pożyczyłeś 95% tego, co zapłaciłeś za dom, to ceny spadną o 20%, możesz skończyć jako winien więcej niż pożyczyłeś – co doprowadzi Cię do ujemnego kapitału własnego.
Oznacza to, że jesteś winien więcej, niż jest wart Twój dom.
9. Rozejrzyj się
Banki również przywracają własne oferty 95%, więc porównaj stawki – ponieważ gdzie indziej możesz znaleźć taniej.
Halifax oferuje nieznacznie tańszą dwuletnią stawkę na poziomie (3,73%) niż jego rywale, chociaż ma opłatę w wysokości 999 funtów.
NatWest oferuje 3,9% bez opłat, podczas gdy Barclays oferuje dwuletnią stałą opcję 3,99% bez opłat. Ostatecznie to, czego chcesz, to najniższe oprocentowanie przez najdłuższy okres - w tej chwili Natwest oferuje najtańszy pięcioletni fix na 4,04% bez opłat.
Po drugiej stronie spektrum TSB oferuje 4,69% przez dwa lata poza schematem - ale obejmuje to nowe kompilacje.
Mark Harris, dyrektor generalny brokera kredytów hipotecznych SPF Private Clients, wyjaśnia: Patrząc na długoterminowe, pięcioletnie transakcje, większość oferowanych produktów znajduje się w odległości 25 punktów bazowych od siebie, niezależnie od tego, czy są to programy wspierane przez rząd, czy nie. Liderem jest Coventry BS z pięcioletnią poprawką ustaloną na poziomie 3,89 procent.
Kupujący, którzy mają więcej do zapłaty z góry, mogą również zablokować jeszcze niższą stawkę.
Analizy wskazują, że stopy procentowe mogą zostać znacznie obniżone, nawet o 0,75 punktu procentowego, dla kredytobiorców, którzy mogą rozciągnąć się do 10% depozytu.
Podczas gdy stawki na produkty 95% wyglądają na bardziej konkurencyjne, ponieważ coraz więcej pożyczkodawców wchodzi na rynek, warto zauważyć, że jeśli istnieje opcja znalezienia kolejnego 5% depozytu, to stawki przy 90% LTV zaczynają się od 3% dla dwuletniego fixa i 3,3% za pięcioletnią poprawkę, dodaje Harris.
Ekspert ds. finansów w Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams zaleca kredytobiorcom skorzystanie z niezależnej i profesjonalnej porady przy poszukiwaniu kredytu hipotecznego.
Powiedziała: „Najlepszy kredyt hipoteczny w ich okolicznościach sprowadza się nie tylko do samej stawki, a rozważając produkt, ważne jest, aby wziąć pod uwagę całkowity, prawdziwy koszt całej transakcji.
„Oznacza to zbilansowanie kosztów, takich jak wszelkie opłaty, z ewentualnymi pakietami zachęt, z których kredytobiorca może skorzystać, względem stawki początkowej”.
10. Tylko najbogatsi dostaną 600 000 funtów
Wciąż sprowadza się to do twoich dochodów i realistycznie ludzie, których stać na kredyt hipoteczny w wysokości 600 000 funtów, nie są tymi, którzy mają największe trudności (Obraz: Getty)
Kanclerz powiedział, że program zaoferuje 95% kredytów hipotecznych na domy o wartości do 600 000 funtów – z depozytem w wysokości zaledwie 30 000 funtów.
Ale to nie znaczy, że jeśli zaoszczędzisz 30 000 funtów, będziesz mógł od razu kupić dom za 600 000 funtów.
Większość pożyczkodawców hipotecznych udzieli Ci pożyczki o wartości od czterech do pięciu razy większej niż roczny dochód gospodarstwa domowego ze względu na zasady przystępności. Aby uzyskać kredyt hipoteczny w wysokości 570 000 funtów, musisz zarabiać około 130 000 funtów.
Oznacza to, że najwięksi zwycięzcy programu 5% mogą skończyć jako lepiej zarabiający – zamiast ludzi naprawdę walczących o zakup domu.
Nigel Purves, dyrektor generalny Wayhome, powiedział: „Najlepsza w nagłówkach polityka dotycząca kredytów hipotecznych w 95% jest politycznie bystra, ale jest to plaster na ranę postrzałową.
„Kwestia przystępności cenowej dla najemców sięga znacznie głębiej niż kaucja. Kredytodawcy hipoteczni obliczają wysokość swoich kredytów, mnożąc dochód gospodarstwa domowego – a przy średniej cenie domu w Anglii wynoszącej nieco poniżej 325 000 GBP oznacza to, że będziesz potrzebować całkiem pokaźnego dochodu gospodarstwa domowego, aby uzyskać 95% kredytu hipotecznego, aby móc go kupić.
„Jeśli rząd jest naprawdę zaangażowany w przekształcenie Generation Rent w Generation Buy, musi współpracować z branżą nieruchomości, aby podnieść świadomość innowacyjnych sposobów pomagania ludziom w stawianiu pierwszego kroku na drabinie posiadania domów”.
11. Jaka inna pomoc jest dostępna?
Program jest jedną z wielu dostępnych elastycznych opcji własności domu.
Ronnie o Sullivan żona
Obejmują one pomoc w zakupie, współwłasność i program pierwszych domów.
Help to Buy oferuje pożyczkę kapitałową do 40% na Twój dom - bez odsetek przez pierwsze 5 lat. Jest to powiązane ze średnimi cenami domów w Twojej okolicy .
Współwłasność umożliwia kupowanie akcji od 10% - które następnie możesz „schodami” w przyrostach.
Program First Homes to nowa polityka, która zapewni domy ze zniżką dla kupujących po raz pierwszy w Anglii, którzy w przeciwnym razie nie mogliby sobie na nie pozwolić.
Mówiąc dokładniej, w ramach tego programu kupujący po raz pierwszy będą mogli kupić nowy dom w swojej społeczności ze zniżką w wysokości 30% ceny rynkowej. Program zostanie uruchomiony jeszcze w tym roku.
Zapisz się do newslettera NEWSAM Money, aby otrzymywać najnowsze porady i wiadomości
Od uniwersalnego kredytu po urlop, prawa pracownicze, aktualizacje podróży i pomoc finansową w nagłych wypadkach — mamy wszystkie ważne historie finansowe, o których musisz teraz wiedzieć.
Zapisz się do naszego biuletynu NEWSAM Money tutaj .
