Karty kredytowe(Obraz: Getty)
Dług jest jak ogień. To przydatne narzędzie, ale zrób to źle i pali się. Jeśli potrzebujesz pożyczyć, nic nie jest tańsze niż bezodsetkowe. A jeśli wiesz, co robisz, możliwe są pożyczki 0%.
■ Krok 1: Kluczowe pytania, które należy sobie zadać przed pożyczeniem
To, że możesz pożyczyć tanio, nie oznacza, że powinieneś. Zapytaj siebie:
- Czy naprawdę muszę pożyczać? Być twardym. Jeśli to możliwe, lepiej poczekać i oszczędzać. Jeśli pożyczasz, ogranicz kwotę do minimum.
- Czy to planowany zakup? Najgorsze pożyczanie to sytuacja, w której wielokrotnie robisz to, aby wypełnić luki w swoich dochodach. Grozi to spiralą zadłużenia. Pożycz tylko na jednorazowy, zaplanowany, niezbędny zakup, taki jak opłacenie rocznego ubezpieczenia samochodu, ponieważ jest to tańsze niż comiesięczne.
- Czy mam budżet na przystępne spłaty? Czy liczby. Jeśli nie możesz sobie na to pozwolić, nie rób tego – nawet jeśli naprawdę tego potrzebujesz. Może to pogorszyć życie, zrujnować Twoją zdolność kredytową i dodać stresu.
- Nie możesz dostać pożyczki lub zaoferować tylko ohydną stawkę? Prawdopodobnie dzieje się tak dlatego, że pożyczkodawcy ocenili Twoje finanse i zdecydowali, że istnieje ryzyko, którego nie możesz spłacić. Potraktuj to jako ostrzeżenie, że najlepiej nie pożyczać.
Powinieneś wybrać swoją metodę - wydawanie lub przelew pieniędzy (Obraz: Getty)
■ Krok 2: Wybierz swoją metodę
Nie ma pożyczek 0% – ale są karty kredytowe 0%. Sztuką jest więc zamienić te karty w pożyczkę. Można to zrobić na dwa sposoby, ale oba działają tylko w przypadku mniejszych pożyczek do 3000 – 5000 funtów, ponieważ limity kredytowe są napięte.
- Metoda „wydatków” – dla pożyczających coś, za co można zapłacić kartą kredytową, np. pralkę
Tutaj otrzymujesz kartę kredytową 0% na wydatki. Najdłuższy na rynku jest obecnie sainsburysbank.co.uk z 29 miesiącami 0% (wtedy 19,9% rep APR po).
Jednak tak naprawdę liczy się to, na jaki najdłuższy czas zostaniesz przyjęty? To zależy od Twojej zdolności kredytowej i dochodów – a różne karty oceniają to inaczej.
Dla ułatwienia użyj kalkulatora uprawnień (takiego jak http://mse.me/eligibilityspending), który pokaże Ci, które z kart o najwyższym wydatku 0% prawdopodobnie Cię zaakceptują (nie martw się, nie wpłynie to na Twój kredyt godność). Po otrzymaniu karty, którą chcesz, kup przedmiot, który planowałeś na karcie.
- Metoda „przelewu” – dla potrzebujących „pożyczki gotówkowej 0%”
Jeśli potrzebujesz prawdziwej gotówki lub, powiedzmy, spłacisz debet lub wręczysz czek budowniczemu, kilka specjalistycznych kart oferuje nowym posiadaczom 0% przelewów pieniężnych.
Tutaj, za jednorazową opłatą, nowa karta wpłaci gotówkę na Twoje konto bankowe, więc wtedy jesteś jej winien tę kwotę.
Znowu akceptacja jest trudna; więc kalkulator kwalifikowalności może pomóc (patrz http://mse.me/moneytransfereligibility), aby zobaczyć, co możesz uzyskać. Obecnie najlepszą kartą jest karta mbna.co.uk do 28 miesięcy 0% do przelewu pieniędzy. Opłata wynosi 2,99% przesuniętej kwoty (czyli 30 funtów za 1000 funtów). Na dłużej tescobank.com oferuje do 36 miesięcy 0% z wyższą opłatą.
Porównaj koszt tych plastikowych pożyczek z najtańszą standardową pożyczką za 1500 GBP - 9,9% APR Asda Money.
W ciągu 2 lat kosztowałoby to 160 funtów odsetek, ale plastikowa pożyczka na metodę wydawania jest całkowicie bezpłatna lub za pomocą metody przelewu zapłacisz po prostu 45 funtów opłaty. Warto zauważyć, że jeśli powodem, dla którego pożyczasz, jest próba obniżenia kosztów istniejących kart kredytowych, to żadna z tych metod nie jest dla Ciebie odpowiednia. Zamiast tego użyj karty do przelewu salda 0%. Aby uzyskać pomoc, zobacz mse.me/balancetransfers.
■ Krok 3: Jak zapewnić, że pozostanie to pożyczka 0%
Nie chodzi tylko o uzyskanie odpowiedniej karty, ale także o to, jak z niej korzystasz.
- Używaj karty tylko do planowanego zakupu; nic więcej. Bądź zdyscyplinowany. Aby pomóc, gdy już wykonasz zaplanowane wydatki, możesz zamrozić kartę w misce z wodą, aby nie używać jej chcąc nie chcąc.
- Nigdy nie przegap minimalnej spłaty miesięcznej lub stawka może wzrosnąć.
- Musisz spłacić w okresie 0%, aby upewnić się, że jest to CAŁKOWICIE BEZPŁATNE (z wyjątkiem jednorazowej opłaty za przelew). Jeśli nie, kurs skacze do APR.
- Najlepszym sposobem na prawdziwe powtórzenie pożyczki jest ustanowienie miesięcznego polecenia zapłaty w celu spłaty stałej kwoty, która usunie dług przed końcem 0%.
- Jeśli naprawdę nie ufasz sobie z kartą kredytową, nie ryzykuj. Tania pożyczka może być nieco droższa, ale liczy się bezpieczeństwo.
Aby uzyskać pomoc, zobacz mse.me/cheaploan.
■ Nie możesz pożyczyć, ale jesteś zdesperowany?
Jeśli zmagasz się, ponieważ nie jesteś w stanie wywiązać się z miesięcznych minimalnych spłat, Twój dług przekracza roczne wynagrodzenie (z wyłączeniem kredytu hipotecznego i studenckiego) lub masz bezsenne noce lub depresję/niepokój o dług – nie pożyczaj więcej.
Zamiast tego skorzystaj z bezpłatnej, indywidualnej pomocy doradczej w zakresie zadłużenia z citizenadvice.org.uk, stepchange.org lub
Nationaldebtline.org. A jeśli potrzebujesz wsparcia emocjonalnego, a także wskazówek dotyczących zadłużenia, spróbuj capuk.org.
Wszyscy są po to, aby pomóc, a nie osądzać. Najczęstszą rzeczą, jaką słyszę po otrzymaniu pomocy, jest: w końcu dobrze się wyspałam.
