Uzyskanie 2-letniego kredytu hipotecznego to teraz głupi pomysł – co należy zrobić zamiast tego

Gdybym tylko pomyślała o tym wcześniej(Obraz: Getty)

Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, dwuletnie fixy były historycznie najpopularniejszym produktem w stabilnym stałym oprocentowaniu, ponieważ są tańsze niż dłuższe transakcje - co oznacza niższe miesięczne raty kredytu hipotecznego.

Mark Harris z brokera, SPF Private Clients, powiedział: Dwuletnie umowy również są atrakcyjne, ponieważ dają pewność na pewien czas bez obciążania pożyczkobiorcy wysokimi opłatami za wcześniejszą spłatę przez zbyt długi czas.

Biorąc pod uwagę, że mogłeś założyć, że odpowiedzią jest dwuletnia umowa, może być zaskoczeniem odkrycie, że umowa o tej długości może nie być obecnie najlepszą opcją.

Dlatego.

Bardzo mała różnica w stawkach między dwuletnim a pięcioletnim fixem

Obecnie różnica w stawkach dwuletnich i pięcioletnich wcale nie jest aż tak duża.

Na przykład, przy wartości kredytu do wartości (LTV) do 60%, Barclays oferuje dwuletnią stawki na poziomie 1,33%, podczas gdy HSBC oferuje stawki pięcioletnie na poziomie 1,74%, według brokera Andersona Harrisa. To różnica zaledwie 0,41%.

A przy 80% LTV, HSBC oferuje dwuletnią stawkę na poziomie 1,39%. Ten sam pożyczkodawca oferuje również pięcioletni fix, który jest tylko nieznacznie droższy i wynosi 1,94% – różnica zaledwie 0,55%.

Wszystkie te oferty są objęte opłatą w wysokości 999 GBP.

Czytaj więcej

Stopy procentowe

Więc jak układa się matematyka?

Pożyczkobiorca z kredytem hipotecznym w wysokości 200 000 funtów, wymagający 60% pożyczki LTV na okres 25 lat, zapłaciłby 784 funtów miesięcznie z dwuletnią pensją z Barclays na poziomie 1,33%, według Adriana Andersona z brokera Andersona Harrisa.

Gdyby zamiast tego wykupili pięcioletnią poprawkę – umowa z HSBC na poziomie 1,74% – zapłaciliby 823 GBP miesięcznie, powiedział Anderson. To tylko 39 GBP miesięcznie za dodatkowe trzy lata bezpieczeństwa i ochrony przed podwyżkami stawek.

Ale nie chodzi tylko o stawki miesięczne — nawet jeśli w ciągu następnych 5 lat nic się nie zmieniło, ogólnie lepiej byłoby z 5-letnią transakcją. Czemu? Opłaty.

Ale zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego po dwóch latach, a potem ponownie po 4 latach, oznacza dodatkowe 1 998 GBP w samych opłatach za produkt w tym okresie.

Dodaj wszelkie opłaty brokerskie, opłaty za wycenę, prace prawne i cokolwiek innego, a mówisz o prawie identycznych kosztach - tylko z dodatkowym wysiłkiem w celu ponownego zaciągnięcia kredytu hipotecznego i dodatkowym ryzykiem, że stawki mogą wzrosnąć.

David Hollingworth z brokera London & Country dodał: Chociaż dwuletnie stawki nadal będą oferować bardzo najniższe [oprocentowanie], pożyczkobiorcy muszą wziąć pod uwagę korzyści z dłuższego zablokowania, biorąc pod uwagę, jak konkurencyjne są obecnie średnio- i długoterminowe stawki.

„Z pewnością obserwujemy, jak coraz więcej kredytobiorców decyduje się na spłatę kredytu przez pięć lat, ponieważ decydują się na dłuższe zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego po bardzo konkurencyjnych stawkach.

Czytaj więcej

Co musisz wiedzieć o kredytach hipotecznych

Pięcioletnia poprawka może być lepszą opcją na dłuższą metę

Musisz także zastanowić się, czy umowa długoterminowa okaże się lepszą opcją na dłuższą metę.

Hollingworth powiedział: Zawarcie dwuletniej umowy może oznaczać, że kredytobiorcy wyjdą z okresu stałego oprocentowania do środowiska o wyższym oprocentowaniu. Może to oznaczać płacenie wyższej stopy procentowej za pozostałą część pięcioletniego okresu, na który mogliby zostać zablokowani.

Rachel Springall z Moneyfacts zgodziła się, że czas ucieka od tego, jak długo dostawcy mogą utrzymywać tak niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Powiedziała: Jeśli staniemy w obliczu dwóch lub trzech podwyżek stóp procentowych w ciągu następnego roku, to pożyczkobiorcy, którzy właśnie przyjęli dwuletnią pensję, poczują się nieco sfrustrowani, jeśli nie wybiorą pięcioletniej stawki.

Dzięki pięcioletniej poprawce nie będziesz musiał tak często płacić za zmianę

Jeśli zdecydujesz się na dwuletnią stawki, a nie na pięcioletnią umowę, będziesz musiał również spłacić kredyt hipoteczny już po dwóch latach – lub będziesz musiał zapłacić wyższą standardową zmienną stopę procentową (SVR) pożyczkodawcy.

Anderson powiedział: Może pojawić się koszt remortgage – inna opłata przygotowawcza, prawdopodobnie opłata za wycenę, a może prowizja brokerska – w zależności od tego, jaki produkt wybierze pożyczkobiorca.

Dzięki pięcioletniej naprawie nie będziesz musiał ponownie stawić czoła tym opłatom i wstrząsom do 2023 roku.

Konieczność zmiany kredytu hipotecznego co dwa lata może stać się kosztowna – i trochę kłopotliwa, powiedział Springall.

Koszty prawne i opłaty za produkty mogą wkrótce wzrosnąć – zwłaszcza, jeśli nie udało Ci się znaleźć oferty oferującej oszczędności na kosztach początkowych.

Pięcioletnia poprawka zapewnia większy spokój

Jednocześnie, przy tak dużej niepewności gospodarczej, pięcioletnia poprawka może wydawać się coraz bardziej atrakcyjna, ponieważ zapewnia spokój ducha na trochę dłużej.

Hollingworth powiedział: Przy presji na wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych – nie tylko w wyniku potencjalnych podwyżek stóp procentowych, ale także zakończenia programu Term Funding Scheme prowadzącego do wzrostu kosztów finansowania pożyczkodawców – szansa na utrzymanie obecnych poziomów może już nie być widoczna .

„W obliczu niepewności, gdy negocjacje w sprawie Brexitu trwają – a inflacja utrzymuje się powyżej celu i już podnosi koszty gospodarstw domowych – długoterminowa umowa może być tylko kocem bezpieczeństwa, którego potrzebują niektórzy kredytobiorcy.

Ishaan Malhi z internetowego brokera kredytów hipotecznych, Trussle, dodał: Oczekuje się, że koszty pożyczek wzrosną, ponieważ niektóre dotacje bankowe zanikają, a stopy procentowe rosną.

serowe jajko wielkanocne sainsburys

„W takim środowisku, wiązanie konkurencyjnej pięcioletniej umowy o stałym oprocentowaniu zapewni stabilne spłaty w ciągu najbliższych kilku lat, podczas gdy kraj pogodzi się z coraz bardziej niepewną przyszłością gospodarczą.

Działaj szybko, aby uzyskać tanią pięcioletnią poprawkę

Jeśli myślisz o zdobyciu konkurencyjnej pięcioletniej poprawki, musisz działać raczej wcześniej niż później, ponieważ rynki przewidują, że w tym roku mogą nastąpić kolejne dwie podwyżki stopy bazowej.

Hollingworth powiedział: To już zaczyna wpływać na oprocentowanie kredytów hipotecznych, a główni pożyczkodawcy – w tym Halifax i Nationwide – podnieśli niektóre ze swoich stałych stóp procentowych w zeszłym tygodniu.

„Nie jest za późno, aby kredytobiorcy skorzystali z wciąż konkurencyjnych stawek, ale jeśli myślisz o ustaleniu stawek, aby obniżyć koszty i zabezpieczyć się przed przyszłymi podwyżkami stóp, musisz podjąć działania.

Czytaj więcej

Mieszkania

Czy powinieneś rozważyć naprawianie na dłużej niż pięć lat?

Jeśli podoba Ci się idea długoterminowego spokoju, możesz skusić się na umowę, która skoryguje Twój kredyt hipoteczny na jeszcze dłużej – a potencjalnie nawet 10 lat.

Według London & Country, obecnie możesz uzyskać 10-letni fix na 2,39% przy LTV do 60% z TSB. Przy LTV do 90% możesz uzyskać 10-letnią poprawkę na poziomie 3,25% w Coventry Building Society.

Transakcje TSB są objęte opłatą w wysokości 995 GBP, a umowa Coventry wiąże się z opłatą w wysokości 999 GBP. Obie oferują bezpłatną wycenę i pracę prawną dla osób remortgage.

Ale chociaż możliwe jest zablokowanie stawki nawet na dekadę, większość transakcji na ten okres będzie Cię wiązać – musisz więc dokładnie przemyśleć, jak wpłynie to na elastyczność w przyszłości.

Hollingworth dodał: Jeśli masz pewność, że nie będzie potrzeby zmiany stawki, 10-letnia poprawka może zapewnić długoterminowe bezpieczeństwo. Jednak wielu kredytobiorców nadal będzie decydować się na większą elastyczność oferowaną przez bardziej przewidywalne pięcioletnie ramy czasowe.

Robię to dobrze dla Ciebie

Okoliczności każdego z nas są inne, odpowiedni kredyt hipoteczny zależy od wszystkiego, od tego ile pożyczasz, ile masz lat, jakie masz oszczędności, jakie masz oszczędności, twoją pracę, twoją zdolność kredytową, twoją pozycję życiową, bank, w którym jesteś i jeszcze.

To sprawia, że ​​wybór właściwego produktu jest czymś więcej niż tylko kliknięciem w tabelę z najlepszymi zakupami i wybraniem oferty z najniższą stawką.

Jeśli masz pewność, że samodzielnie sprawdzasz liczby, to jest w porządku. Jeśli nie, pójście do brokera może ułatwić życie.

Możesz znajdź kogoś w pobliżu porozmawiać osobiście, udaj się do agencja narodowa lub nawet skorzystać z usług czysto internetowych, takich jak Truskawka lub Nawyk , w zależności od tego, co uważasz za najlepsze.

Nasz pełny przewodnik po wyborze odpowiedniego brokera kredytów hipotecznych można przeczytać tutaj .