19-letni Sam Legg i jego dziewczyna [na zdjęciu] mieszkają teraz szczęśliwie w swoim nowym domu(Obraz: NEWSAMPix)
Kupujący po raz pierwszy, który skorzystał z rządowego programu Help to Buy, aby wejść na drabinę z 11 000 funtów oszczędności, wyjaśnił, jak program działa od początku do końca – i dlaczego zamierza opuścić nieruchomość w ciągu pięciu lat.
Sam Legg, 19 lat, kupił swoją pierwszą nieruchomość w Melton Mowbray w Leicestershire we wrześniu ubiegłego roku.
Nabywca – 300-tysięczna osoba korzystająca z programu – pracuje jako usługodawca rolny od 15 roku życia.
Powiedział, że od dnia, w którym rozpoczął pracę, odkłada na własne miejsce i dzięki temu udało mu się ukryć 11 000 funtów.
Ale mówi, że oszczędzanie nie przejęło jego życia.
Sam, który jest 300-tysięczną osobą korzystającą z programu, od 15 roku życia odkłada na depozyt (Obraz: NEWSAMPix)
Mój depozyt wyniósł 11 000 funtów. Cztery lata zajęło mi zaoszczędzenie tej kwoty” – powiedział The NEWSAM.
Oszczędzanie było trudne, nie masz wszystkich pieniędzy dla siebie, trudno zbilansować je co miesiąc.
„Ale ponieważ to rozłożyłem, nie musiałem ponosić wielkich poświęceń. Zarabiam pieniądze i oszczędzam od 15 roku życia” – dodał.
Po sześciu miesiącach szukania domu we wrześniu ubiegłego roku Sam odwiedził nowy osiedle w małej wiosce na obrzeżach Leicestershire i zakochał się w domu.
Nieruchomość była bliźniakiem z dwiema sypialniami na rynku za 185 000 funtów.
Kupując sam, pomyślał, że najlepszym pierwszym krokiem będzie rozmowa z pośrednikiem kredytów hipotecznych, który mógłby doradzić, czy byłoby go stać na nieruchomość.
Zawsze wiedziałem, że nie chcę wydać więcej niż 200 000 funtów na dom, powiedział. Ale wiedziałem też, że chcę mieć dom.
Sam, który już sprawdził Help to Buy – który pozwala kupującym po raz pierwszy kupić nowe budowle z 5% depozytem – rozmawiał z organizatorami w dniu otwartym i wyjaśnił, że chce kupić jeden z domów.
Przekazali mnie pośrednikowi kredytów hipotecznych, który zrobił trochę matematyki, a następnie złożył wniosek o mój kredyt hipoteczny i wniosek o pomoc w zakupie, aby sprawdzić, czy kwalifikuję się do programu” – powiedział.
Samowi polecono zapłacić 250 funtów opłaty rezerwacyjnej za nieruchomość, aby wycofać ją z rynku – mimo że prace nad nią nie zakończą się przez kolejne dwa miesiące.
Jak na osobę niebędącą akademikiem uważam, że jest to bardzo proste i łatwe do zrobienia, powiedział Sam, omawiając cały proces.
Złożyłem wniosek o kredyt hipoteczny za pośrednictwem brokera. Zajęło mi około miesiąca, aby dowiedzieć się, czy zostałem przyjęty. Jednocześnie zrobił moją aplikację Help to Buy.
Cały proces wymagał dużo papierkowej roboty. Oprócz dokumentów rezerwacji potrzebujesz odcinków wypłaty, wyciągów bankowych i dowodu tożsamości, aby udowodnić, kim jesteś. Zajęło to kilka miesięcy.
Sam płaci teraz 430 funtów miesięcznie za swój kredyt hipoteczny i 1 funt miesięcznie w ramach wniosku o pomoc w zakupie.
Mówi, że planuje wyprowadzić się w ciągu pięciu lat, aby uniknąć płacenia wysokich odsetek od rządowej pożyczki kapitałowej.
Pomóż kupić
Czy program Help to Buy jest odpowiedni dla Ciebie? (Zdjęcie: Bloomberg za pośrednictwem Getty Images)
są Ben i Stephanie nadal razem?
Na początku tego roku rząd uruchomił nową, zmodernizowaną wersję Help to Buy, obiecując ułatwić początkującym kupującym wejście na drabinę.
W wersji na lata 2021-2023 program jest ograniczony tylko do kupujących po raz pierwszy, chociaż kwota, którą pożyczasz, jest teraz ograniczona do 1,5% przeciętnego domu kupującego po raz pierwszy w tym obszarze.
Kwota, którą możesz pożyczyć, wynosi 20% wartości domu (lub 40% w Londynie), a pożyczka jest nieoprocentowana przez pięć lat.
Depozyty nadal zaczynają się od 5%, jednak teraz będziesz potrzebować również kredytu hipotecznego w wysokości co najmniej 25%, aby skompensować resztę.
Pożyczki w ramach nowego programu są również ograniczone do 1,5-krotności przeciętnego nabywcy domu po raz pierwszy na tym obszarze.
W rezultacie nabywcy na północnym wschodzie będą kwalifikować się do pomocy tylko na domy o wartości poniżej 186 100 funtów, podczas gdy nabywcy na południowym wschodzie będą ograniczeni do nieruchomości o wartości poniżej 437 600 funtów.
Pożyczka jest nieoprocentowana przez pierwsze pięć lat. Następnie opłaty zaczynają gromadzić się na poziomie 1,75% i rosną co roku w kwietniu o poziom inflacji CPI (indeks cen konsumpcyjnych) plus 2%.
Istnieje również miesięczna opłata za zarządzanie w wysokości 1 GBP przez cały okres pożyczki kapitałowej.
Możesz spłacić pożyczkę, gdy sprzedajesz swój dom pod koniec okresu, lub dodać ją do kredytu hipotecznego, gdy nadejdzie czas remortyzacji.
Pożyczka jest zabezpieczona pod zastaw domu, co oznacza, że jeśli nie dokonasz płatności, nieruchomość może zostać przejęta.
Czapki regionalne - wyjaśniono
- Północny Wschód: 186 100 £
- Północny Zachód: 224 400 £
- Yorkshire i Humber: 228 100 £
- East Midlands: 261,900 £
- West Midlands: 255 600 £
- Wschodnia Anglia: 407 400 £
- Londyn: 600 000 GBP
- Południowy Wschód: 437 600 £
- Południowy Zachód: 349 000 £
Czy schemat jest dla mnie odpowiedni? Zalety
Podobnie jak w przypadku większości schematów, przed podpisaniem czegokolwiek należy wziąć pod uwagę wady i zalety
Dzięki pomocy Help to Buy, nie można zaprzeczyć, że może to pomóc w uczynieniu mieszkania bardziej przystępnym cenowo dla tych, którzy w inny sposób nie byliby w stanie dostać się na drabinę. Ale czy to jest odpowiednie dla Ciebie? Omówiliśmy zalety poniższego schematu.
1. Nie musisz oszczędzać latami
Poprzez pożyczkę kapitałową program Help to Buy pozwala na zakup domu z mniejszym kredytem hipotecznym, nawet jeśli masz tylko 5% depozytu.
Na przykład, zamiast ograniczać się do 95% kredytu hipotecznego, jeśli użyjesz Help to Buy, aby uzyskać dostęp do 20% pożyczki (lub 40% w Londynie), Twój kredyt hipoteczny będzie wynosił tylko 75% lub 55% wartości nieruchomości.
2. Twoja pożyczka jest nieoprocentowana przez pięć lat
Dzięki nieoprocentowanej pożyczce kupujący mają chwilę wytchnienia, zanim będą musieli znaleźć pieniądze na spłatę rządowi.
Pamiętaj jednak, że w tym okresie nadal będziesz płacić odsetki od kredytu hipotecznego. Ile zależy od rodzaju zaciągniętego kredytu hipotecznego i kosztu domu.
3. Ostatecznie zapłacisz początkową stopę procentową w wysokości 1,75%
sesja zdjęciowa kris jenner
Odsetki od pożyczki zaczniesz płacić w szóstym roku po jej zaciągnięciu.
Jednak po szóstym roku oprocentowanie będzie corocznie zwiększane o stopę inflacji plus 1%. W zależności od tego, jak inflacja wpływa na stopy procentowe, możesz zapłacić znacznie więcej, niż się spodziewałeś.
5. Gotówkę możesz spłacić wcześniej
Na przykład, jeśli otrzymasz podwyżkę, możesz wcześniej zacząć spłacać dług wobec rządu za pośrednictwem Help to Buy.
Nazywa się to schodami i oznacza, że spłacasz część pożyczki, wartą co najmniej 10% obecnej wartości twojego domu, a nawet spłacasz pożyczkę w całości.
Aby to zrobić, musisz uiścić opłatę w wysokości 200 GBP, a w niektórych przypadkach będziesz musiał zorganizować i zapłacić za wycenę.
6. Wynajem pieprzu
Czynsz za grunt jest teraz ograniczony w nowym programie, co oznacza, że będzie rósł co roku tylko o kwotę pieprzu. Dotyczy to przede wszystkim najemców mieszkań.
A co z wadami?
Odsetki mogą szybko zacząć rosnąć po upływie pięcioletniego okresu (Obraz: Getty Images)
Około 300 000 osób w Wielkiej Brytanii kupiło obecnie domy, korzystając z programu pożyczek kapitałowych Help to Buy, prowadzonego przez byłego kanclerza George'a Osborne'a.
Ale są w tym pewne wady – na przykład program ogranicza się tylko do nowo budowanych domów.
Następnie, po pięciu latach wolnych od opłat, kupujący musi zacząć spłacać odsetki od pożyczki w wysokości 1,75% przez pierwszy rok, wzrastając o inflację RPI plus 1% rocznie, aż do spłaty pożyczki.
Średnia RRSO zakładana przez program wynosi 5,2%. Dla kontekstu zauważ, że Virgin ma w ofercie dziesięcioletni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na poziomie 2,7%.
Jest więcej. Pożyczka jest pożyczką kapitałową, więc to, co należy spłacić, to procent wartości domu w punkcie sprzedaży. Oznacza to, że jeśli pożyczyłeś 40 000 funtów na zakup domu za 200 000 funtów (20%), a wartość wzrośnie do 400 000 funtów, musisz spłacić 80 000 funtów.
City-watchdog, Financial Conduct Authority, wcześniej ostrzegał również, że program może narazić kredytobiorców na wszelkie zmiany warunków ekonomicznych.
Stwierdzono: Stagnacja na rynku mieszkaniowym w połączeniu z „premią za nowy budynek” może spowodować zmniejszoną liczbę opcji ponownego kredytu hipotecznego w porównaniu z nieruchomościami, które nie są objęte pomocą w zakupie.
Są również bardziej narażeni na ujemny kapitał własny, jeśli ceny nieruchomości zaczną spadać.
Nowe budowle mogą znacznie stracić na wartości po wprowadzeniu się nabywcy, co oznacza, że konsument jest natychmiast bardziej narażony na ryzyko ujemnego kapitału własnego.
Jest kilka innych wad, o których należy pamiętać.
1. Procenty
Twoja pożyczka opiera się na procentowej wartości twojego domu, która może się zmieniać wraz ze zmianami na rynku mieszkaniowym.
Tak więc, jeśli wartość twojego domu wzrośnie, będziesz musiał spłacić więcej, niż rząd początkowo ci pożyczył – a nie dokładnie to, co pożyczyłeś.
Na przykład, jeśli zaciągnąłeś pożyczkę w wysokości 20% pomocy na zakup nieruchomości o wartości 180 000 funtów, ta pożyczka byłaby warta 36 000 funtów. Jeśli jednak w momencie sprzedaży wartość twojego domu wzrosła do 200 000 funtów, będziesz musiał spłacić 40 000 funtów (20% z 200 000 funtów).
2. Twoja pożyczka będzie droższa
Po zakończeniu pięcioletniego okresu bezodsetkowego zapłacisz dodatkowe 1,75% odsetek w szóstym roku posiadania pożyczki. Następnie Twoje stopy procentowe wzrosną w oparciu o wskaźnik cen detalicznych (RPI) plus 1%.
3. Nie wszystkie banki są na pokładzie
Pomoc w zakupie kredytów hipotecznych, które są ogólnie bardziej hojne niż typowe kredyty hipoteczne, nie są oferowane przez wszystkich pożyczkodawców, a niektórzy mają surowsze kryteria, których należy przestrzegać – takie jak ograniczenia dotyczące lokali komercyjnych w nowych blokach.
Pośrednik może pomóc w określeniu opcji.
sławna linia z wielkim bratem 2013
4. Ponowny kredyt hipoteczny może być trudny
Pomoc w zakupie może również powodować problemy, gdy chcesz dokonać remortgage. Dzieje się tak dlatego, że wiele ofert remortgage jest dostępnych tylko dla tych, którzy spłacili swój kredyt kapitałowy – jednak mówiąc to, pożyczkodawcy powoli łagodzą swoje ograniczenia dla kupujących, którzy zbliżają się do końca ich okresu.
Program Help to Buy pobiera również stałą opłatę w wysokości 115 GBP za remortgage.
5. Pomoc w zakupie jest dostępna tylko w nowo budowanych domach
Program Help to Buy jest ograniczony do nowo wybudowanych nieruchomości, więc jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny na starszą nieruchomość, będziesz musiał sam oszczędzić większy depozyt.
6. Potrzebujesz pozwolenia na wprowadzanie ulepszeń
Jeśli chcesz dokonać ulepszeń w nieruchomości, którą kupiłeś za pomocą pożyczki kapitałowej Help to Buy, musisz uzyskać pozwolenie przed kontynuowaniem i zapłacić zmianę administratora, jeśli nastąpi.
7. Możesz zostać uwięziony w ujemnym kapitale
Wielu ekspertów uważa, że ceny domów objętych programem Help to Buy są zawyżone, co niesie ze sobą wiele problemów.
Ujemny kapitał własny występuje, gdy wartość rynkowa nieruchomości spada poniżej kwoty pozostałej do spłaty kredytu hipotecznego.
Oznacza to, że faktycznie jesteś winien więcej, niż jest warta nieruchomość.
Jak mogę ubiegać się o pożyczkę Help to Buy?
Schemat jest dostępny tylko na nowo budowanych nieruchomościach (Zdjęcie: Getty Images / Westend61)
Ci, którzy mają nadzieję na skorzystanie z programu 2021, mogą teraz ubiegać się o nowe domy – można je „zarezerwować”, gdy są nadal kupowane.
Aby zarejestrować się w programie Help to Buy i znaleźć kwalifikujące się nieruchomości w Twojej okolicy, musisz skontaktować się z zarejestrowanym agentem w Twojej okolicy.
Gdy znajdziesz nieruchomość, która spełnia kryteria, być może będziesz musiał zapłacić około 500 funtów, aby ją wycofać z rynku.
Następnie, gdy oferta zostanie zaakceptowana, będziesz musiał przejść przez agenta Help to Buy, aby złożyć wniosek o program i upoważnić do kontynuowania, co pozwoli Ci sfinalizować zakup.
A co ze Szkocją, Walią i Irlandią Północną?
W Wielkiej Brytanii obowiązują różne zasady.
Program pożyczek kapitałowych działa nieco inaczej w Szkocji i Walii.
W Szkocji możesz otrzymać 15% pożyczki kapitałowej na nieruchomość o wartości do 200 000 funtów. Różni się również od programu angielskiego, ponieważ pożyczka jest nieoprocentowana przez całe życie, a nie tylko przez 5 lat.
W Walii pożyczka kapitałowa pokryje maksymalnie 20% wartości nowo wybudowanego domu o wartości do 300 000 funtów. Podobnie jak w przypadku systemu angielskiego, istnieje pięcioletni okres bezodsetkowy.
Obecnie w Irlandii Północnej nie ma programu pożyczek kapitałowych, chociaż oferują inne formy pomocy osobom, które chcą kupić dom.
